Если хочется пободаться со страховой, то аргументы описаны вот тут:
http://www.toyota-club.net/files/03-09- ... o-rast.htm
Вооружиться гражданским кодексом, полисом, правилами ОСАГО -- и вперед. К сожалению, у меня нет статистики, удавался ли возврат денег по такому принципу.